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北美“挑战者银行” Cheese 近日完成数千万元 Pre-A 轮融资，本轮融资由挑战者资本独家投资，原有投资机构 iFly.vc 跟投。Cheese 将使用本轮融资扩招深圳的研发和运营团队，并继续推动用户规模增长、增加产品功能。

Cheese 曾于今年3月获得360万美元投资。据其网站介绍，用户通过移动应用申请 Cheese 的零费用借记卡后，可获得最高达10%的消费返现、年化0.3%的基础存款奖励和3%的推荐存款奖励，并可实现工资提前入账和 MoneyPass 网络 ATM 免费取款等。Cheese 的万事达借记卡由美国联邦存款保险公司（FDIC）成员 Coastal Community Bank 发行，交易受到万事达零责任保护（账户发生未授权交易用户零责），同时存款人可获最高25万美元的 FDIC 保险额度。

目前年满18的美国用户使用护照和签证，或者社保号（SSN）认证身份后便可申请 Cheese 账户，无需信用记录，这一点尤其便利尚未获得社保号和缺乏信用记录的少数族裔和新移民。根据 FDIC 2019年的调查，非裔、西班牙裔和亚裔未开设银行账户的比例分别是13.8%、12.2%和1.7%。Cheese 联合创始人兼 CEO 连润雄（Ken Lian）曾是留美学生，亲身体验过使用传统银行服务的不便之处。据他介绍，Cheese 基于银行监管要求设计了自己的风控体系，以便在合规的同时实现这一流程简化。

Cheese 初期的目标客群主要是美国亚裔人群，同时现有用户中也有12%为西班牙裔。根据市场研究公司尼尔森的数据，亚裔消费者市场规模达到1.2万亿美元。但新冠对美国亚裔的冲击尤其严重，据媒体报道，去年3月到今年6月共计有九千多起反亚裔事件报告，程度从言语讥讽到人身攻击不等。在此背景下，Cheese 设立了回馈基金（Giveback Fund），帮助亚裔相关非营利组织、社群和企业。Cheese 用户也可以选择将所获注册奖励和返现收入捐赠给回馈基金，目前用户捐赠金额累计已经超过35000美金。Cheese 还与300多家亚裔经营餐厅达成合作，为顾客提供消费返现福利。

疫情促使了挑战者银行的蓬勃发展，这些新型银行通过数字化的便捷产品与传统银行竞争。在众多新型银行之中，不少瞄准了特定人群作为目标市场，例如面向非裔和拉丁裔的 Greenwood，服务 LGBTQ 人群的 Daylight，针对残疾人士的 Purple 等等，目前多数还未正式上线。Cheese CEO 兼创始人 Ken 也认为新冠加深的社会分裂需要共同的努力弥合，但最终银行提供的是基础服务，新型银行也要依靠产品和服务赢得用户忠诚度。

据 Cheese 提供的数据，自3月应用正式上线至今，交易量增长近十倍，周增长率为8%。目前用户量有数万人，其中11%的用户放弃原先的银行账户完全转向 Cheese。新增用户中半数为自然增长，据 Cheese 估算其获客成本低于传统银行和同类新型银行均值。盈利方面，Cheese 当前主要依靠发卡行服务费分成，并计划后续推出礼品卡和透支功能丰富收入来源。

Ken 表示本轮融资获得了挑战者资本创始合伙人唐彬森的支持，其团队也与 Cheese 分享了产品和获客方面的心得。